2012年11月13日 星期二

自我經營/提早投資 創造時間複利


【自我經營/提早投資 創造時間複利】經濟日報╱陳登源(作者是中華民國退休基金協會常務理事,本文摘自《2013理財日誌》)2012.11.12 04:12 am
到底要準備多少錢才夠退休?這個問題的答案因人而異。
根據經濟合作與發展組織(OECD)所建議,退休後的所得約以退休前所得的70%為標準。不過這只是參考,不是絕對。在正常情況下,一個人退休後的基本生活費大約在1萬元(鄉村生活)~3萬元(都市生活)之間就綽綽有餘。不過,如果退休後想雲遊四海,每年生活費可能須額外準備30萬元以上;另外,如果不幸患有慢性病,要準備的錢可能就更多了!
退休後最難規畫的就是健康的身體,所以退休前要養成健康的生活與飲食習慣,除了不要賣命賺錢以外,最好有保健康醫療險或是長期看護險,因為即使已經很小心地維護身體健康,也難以避免一些重大疾病的降臨。
以目前台灣的各種退休制度來看,如果是公務人員,大致可以說完全沒有退休後的經濟壓力,因為其月退休金大約介於5萬~10萬元(含公保養老給付及優惠存款利息),遠超過上述一般人的3萬元基本生活費。
如果是《勞基法》下的勞工,且有30年以上的勞保年資,每月也約有兩萬元的勞保年金。至於勞退新制所累積的退休金,雖然有兩年定存的保證報酬(約12%左右),但因投資績效難以預估,如果沒有額外參加6%自提,保守估計,每月的勞退金可能只有1萬元左右,加上2萬元勞保年金,剛好達到基本的退休金門檻。因此,我建議勞工最好要參加自提,除了可享受緩課稅之外,也能提高每月約1萬元的退休金,稍稍達到消遙退休的邊緣。
但如果你希望退休時每月平均有10萬元可花,自己卻是一般勞工階級(月薪為4萬元),也沒有祖傳遺產或贈與,如此就須未雨綢繆,夢想才有可能實現。這是一個長期目標,也意味退休之前,自己就要儲蓄一筆高達2,000萬元以上的退休金。
就算從25歲開始就每月定期定額投資5,000元且年報酬率為6%,持續40年到65歲退休,也只能累積約1,000萬元。換言之,每月至少要投資1萬元以上且持續40年,才有可能實現目標。若投資時間縮減為30年乃至於20年,那麼2,000萬元的目標就幾乎難以達成了!所以,如果想過黃金般的退休生活,提早投資是很重要的事。

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